提前还房贷，难道只还了个寂寞

上期咖姐课堂，我们解答了一些关于“银行贷款审批”的疑问，本期我们就来聊聊“还贷”的那些事儿。有的购房者在贷款买房后，手头资金又充裕了起来，想要提前还贷，早日从“房奴”中脱身。但真的是每一位贷款人都适合提前还贷吗？

提前还贷的方式

☆提前偿还部分贷款

提前偿还完部分贷款后，剩余贷款的偿还又分为两种情况：一是贷款期限不变，每月的月供减少，这样每月的还贷压力也能减轻；第二种就是缩短还款期限，每月月供保持不变，这样贷款利息就会减少，减低购房成本。

☆全额提前还清

提前还房贷主要是为了减少利息，节约购房成本。只要没有全额还清，无论是减少月供还是缩短还款期限，都需要继续承担利息，购房成本增加，综合比较之下，一次性提前还贷要比提前分期还房贷更划算。

是否要提前还贷，这个问题因人而异。如果不愿意负债，或者贷款时未享受到房贷利率的优惠，是可以考虑提前还款、减少利息的。也有这几种情况，提前还贷未必适合：

☆还贷时间处于贷款期限中后期

贷款还款方式分为等额本金和等额本息两种。

等额本金将贷款总金额平分至还款期内的每一个月，加上剩余贷款在该月所产生的利息。这样每月的还款本金额固定，利息越来越少；等额本息则是将贷款总额和还款期限内的利息总额平均到每个月，每月的房贷利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

由此可见无论是等额本金还是等额本息的还款方式，越往后期利息越少，提前贷能节省下的成本也越少。

☆贷款时已享受利率优惠

银行有时候会根据不同的贷款者推出一些贷款的优惠，给予的利率折扣也不尽相同。有些银行会有规定如果贷款者提前还款，剩余贷款需要重新签订贷款合同，房贷利率也要按银行先行标准执行，这时提前还款就不一定划算了。

☆提前偿还公积金贷款

相比公积金贷款，商业贷款的利率较高。如果是组合贷的购房者，提前偿还利率较低的公积金贷款并不会节省多少利息。

☆银行另有限制规定

一般来说，贷款合同里会对购房者提前还贷有一定约束。有些合同里规定，购房者提前还贷需支付一定的违约金，还有的会规定贷款之后的还款期限、还款次数等，如规定购房者在贷款后半年或两年内不能还贷。这种情况下，如果强行提前还贷，可能需要支付更高的成本。