[摘要] 自9月5日起，央行开始将各家商业银行的保证金存款纳入存款准备金的缴存范围，并实行分批上缴。面对越来越紧的货币政策，各家银行开始在住房贷款利率及首付款额度上作出相应变动。
自9月5日起，央行开始将各家商业银行的保证金存款纳入存款准备金的缴存范围，并实行分批上缴。面对越来越紧的货币政策，各家银行开始在住房贷款利率及首付款额度上作出相应变动。昨天，记者从我市多家银行了解到，一些银行纷纷上调按揭贷款的利率，首套房贷要求上浮10%，二套要求上浮20%～30%。而一些银行因额度吃紧，甚至暂停了个人住房按揭贷款业务。
记者分别就首套房贷和二套房贷业务，拨打农行、建行、工行、中行等银行的客服电话咨询，得到的答复不尽相同。农行、建行、工行客服电话工作人员称，目前首套房均维持基准利率不变；而中行客服电话工作人员则表示，前段时间曾推出在基准利率基础上，适当让利5～10个百分点的利率优惠措施，不过目前需以贷款银行执行利率为准。而对于第二套住房贷款，中行明确表示已暂停该业务，农行、建行、工行等银行则称按照有关规定，二套房贷利率不得低于基准利率的1.1倍。
据采访，这些银行客服工作人员均表示，实际贷款利率和能否顺利贷到钱仍要以贷款银行的执行为准。
据相关业内人士称，往年信贷额度充足时，个人房贷业务因风险小、坏账率低、还款稳定等特性受到各大银行青睐。而如今，随着银行存款准备金率不断提高，信贷规模缩减，导致资金短缺，个人房贷业务成为“鸡肋”，“现在银行普遍的做法是以价补量，提高利率以增加利润空间。”
“我7月份申请的贷款，近银行通知额度没有了，建议我转其他银行去试试。”市民陈先生说，银行的信贷员告诉他，近被退回的房贷申请不止一个，有些客户则被要求上调利率。这家银行8月份下了内部文件，规定首套房贷至少上浮10%，二套房贷至少上浮30%，不管客户的情况如何，这个定价基本没有讨价还价的空间。
据陈先生说，接到银行通知后，他委托在银行工作的朋友找到了另外两家银行咨询，结果被告知近期因为额度耗尽已暂停个人住房贷款业务。
据一家国有银行信贷部工作人员告诉记者，虽然个人房贷业务仍在继续，但由于信贷额度较为紧张，现在贷款办理的速度慢。另外，根据不同客户资质，部分银行已经将首套个人房贷利率调整为基准利率上浮10%甚至更多。
据一家股份制银行信贷部工作人员告诉记者，目前各家银行尤其是股份制银行信贷额度都过于紧张，且房贷对于银行来说利润偏低，“首套房利率就是上浮10%，比起其他中间业务来，也还是鸡肋。虽然我们没有公开对外喊停个人房贷，不过现在差不多也是暂停了。”
同时，记者了解到，在银行额度趋紧下，一些银行则推出捆绑房贷销售的业务，要求办理房贷时购定数额的保险和基金。
业内人士透露，近一个月来房贷政策进一步收紧的原因，跟存款准备金缴存范围扩大有一定关系。由于保证金等都被纳入了缴存范围，使得银行几乎没有腾挪空间，信贷规模就更加紧张了。
据温州银监分局统计显示，到2011年7月末，温州市银行业房地产贷款余额为733.8亿元，比年初减少17.3亿元，而去年同期则是增加113亿元。其中个人购买房屋贷款余额为583.9亿元，比年初减少11.6亿元，而去年同期则是增加119亿元。
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房贷利率再次上涨 深部分银行上浮10%
（来源：深圳报业集团）目前，银行贷款利率又有走高趋势。记者昨日采访获悉，深圳已有银行明确表示，中小企业贷款利率至少上浮３０％，比此前大多上浮２０％的水平再度走高。个人住房按揭贷款利率虽基本在基准或者上浮１０％以上，但一些银行因率低变相暂停该业务。
银行工作人员为中小企业办理贷款手续。（资料图片）深圳商报记者 兰君 摄
银行业内人士称，每年从三季度末开始银行额度告急，贷款利率普遍会上浮。而此次扩大存款准备金计提范围，挤压银行表外业务，使得一些中小银行流动性压力加大。为此，一些银行开始“以价补量”，提高贷款定价。该人士预计，随后几个月，贷款利率会出现新一轮上涨。
“以价补量”成为经营策略
“现在我们银行中小企业贷款利率少要上浮３０％，当然上浮４０％或者５０％以上也不奇怪。现在额度紧张，贷款利率自然就会提高。”深圳一股份制银行中小企业信贷部门负责人昨日对记者表示。
该人士说，现在各家银行情况不同，相比之下一些中小银行额度会紧张一些，采用“以价补量”已成为不少银行的经营策略。
在中信银行中期业绩发布会上，中信银行计划财务部总经理康就明确表示，今年上半年该行就加强了利率管理，按照“以价补量”的思路，强调综合。在流动性压力加大情况下，下半年将进一步加强贷款定价的管理，进一步提升资本运用，综合考虑贷款定价和规模因素。
前几年银行在个人贷款，是个人住房按揭贷款业务竞争尤为激烈。今年这一局面却完全扭转，一些中小银行甚至通过大幅抬价，变相暂停个人住房按揭贷款，而在一些小微企业、中小企业大展拳脚。
记者了解到，目前除一些中小银行不偏好个人住房按揭贷款，一些大银行对此也不热衷。一大型银行罗湖某支行行长对记者表示，今年以来该行几乎很少开展房贷业务。“额度紧张，我们自然要将贷款投放到相对较高的领域。”该人士称。
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中小银行流动性受挑战
记者了解到，目前深圳几家大银行的贷款利率暂时还没有出现明显上浮。一大型银行中小企业信贷部负责人对记者表示，目前该行中小企业贷款利率基本维持在基准上浮２０％左右。
另一深圳大型银行某支行行长表示，目前该行贷款没有大的调整。不过，央行要求商业银行将存准范围扩大到银行承兑汇票、信用证以及保函等相关的保证金存款，这其实加强了对银行表外业务的。这对于受流动性煎熬的中小银行来说，未来几个月将面临更为严峻的挑战。
该人士分析到，银行开给企业的汇票具有转让功能，而另一家企业持有汇票后可以作为抵押向银行借贷。在今年额度普遍较紧的情况下，一些企业难以申请贷款，于是转向通过开票融资。由于企业办理这项业务时需要缴纳一定的保证金，银行办理该业务即可满足企业的融资需求，同时也可提高银行自身存款规模。因此，上半年一些银行通过这样的方式为企业融资。这期间无形中银行体系内的资金就被扩大了，从而影响了宏观调控政策。现在机构将这一业务纳入，在一定程度上抑制银行表外业务大力拓展的动力，从而影响了一些贸易企业的融资。
银河证券经济学家潘向东认为，此次扩大存款准备金计提范围相当于提高存款准备金率，会冲击社会存量流动性。安信证券估计，大型银行在未来三个月总共应缴纳３４５５．６８亿元。中小型银行及其他存款机构在未来六个月将缴纳５５２６．７３亿元。
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企业又要排队等待放款
面对银行纷纷上调贷款利率，不少企业表示无奈。“我现在做的出口生意面临原材料，人民币，利润空间越来越小。贷款利率若太高了，真的支撑不住了。”龙岗一外贸商对记者称。
不过，从事电子制造业务的赵先生给记者算了这么一笔账。现在民间借贷利率普遍上浮，年利率在３０％～４０％。银行６月到１年期利率在６．５６％，即使银行上浮４０％，年利率也不到１０％。这样算起来，即使银行上浮了４０％，从银行贷款也相对划算。
记者了解到，一些银行由于额度紧张，已经申请了贷款的企业不得不排队等待放款。“我朋友企业一笔５００万的贷款，银行已经完成审批了，但迟迟放不出款来。”在景田上班的女士给记者打来电话说。
深圳一国有银行中小企业信贷业务负责人称，一般来说，每年从１０月起到年底银行的额度就开始告急，无论企业和个人申请贷款时通常需要较长时间等待。银行流动性紧张，再加上年底的因素，随后几个月贷款利率会出现新一轮走高。（深圳商报）
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近日，人民银行下发通知，要求各银行将保证金存款纳入存款准备金缴存范围，引发市民关注。据中金公司分析，此举一旦正式实施，将在接下来的6个月冻结约9000亿元，相当于上调2.4次（约1.2个百分点）的存款准备金率。
昨日记者采访了深圳多个银行发现，尽管保证金存款纳入存准金缴存范围的政策还未对个人贷款带来立竿见影的变化，但是业内人士普遍认为，资金面的进一步收紧无疑将使得个人贷款更加吃紧，贷款利率可能进一步上浮。
加强银行表外业务管理
深圳银行业内人士昨日向深圳商报记者表示，央行将保证金存款纳入存款准备金缴存范围，旨在收紧今年以来十分活跃的表外理财等融资业务，防止贷款通过理财产品绕道进入信贷，严控开发商融资，管控房价和CPI，控制通胀。
一位股份制商业银行的高层管理人士昨日接受记者采访时表示，央行此举意味着对商业银行的经营管理提高了要求。将表外纳入表内，实际上是迫使银行对表内的大资金量贷款加强过程管控，防范风险。
根据了解，本次银行的承兑汇票、信用证和保函三类银行表外业务纳入准备金上缴范围有助于完善央行货币政策操作框架同时也会对蓬勃发展的“影子银行”带来冲击并有助于降低其潜在的系统性风险。上述业务属于银行的表外业务而部分理财产品和银行承兑汇票等业务挂钩。
普益财富银行理财统计数据显示，2011年上半年发行的个人银行理财产品规模约达8.51万亿元，超过2010年全年发行规模。其中，2011年第二季度，共有87家商业银行发行5112款银行理财产品，发行规模约为4.21万亿元，发行总数较2011年季度增长23%。
国信证券发展研究部研究员赫凤杰称，理财产品绕道信贷使得央行的信用规模控制手段被局部突破；理财产品追求高、放松对信贷对象的资质要求，造成事实上的信贷条件放松；理财产品对信贷的补充性供给，极大削弱了央行的“逆周期”调控效力。
有银行已上调房贷利率
记者电话询问了工、农、中、建，以及交行、招行和民生、兴业银行的客户服务热线，本次政策调整是否对个人贷款产生影响，回答都是还未接到总行的新指令。
有所不同的是，中行的接线员回答没有变化，工行、建行和招行的客服人员表示，尽管没有接到新的政策指令，但每次提准，都会使贷款的审核变得更严，期限也可能加长。
兴业银行的客服告知记者，已接到总行通知，自9月1日起，各地的兴业分支行都统一实行房贷利率上浮至基础利率1.1倍、其他个贷业务利率上浮至1.3倍的规定。
之前各地根据情况可自行调整。该客服表示并不知道这个新下发的总行指令是否与央行的新政有关。
对房贷短期影响有限
央行此次的政策相当于提高了2～3次存款准备金，银行资金面进一步吃紧，个人贷款、尤其是房贷会不会再次遭遇寒冬？
工行深圳分行的相关负责人昨日表示，个人房贷利率受到资金成本、贷款规模、房地产市场情况和同业利率水平等多种因素影响，存款准备金调整将影响其中的一些因素，因此，存款准备金上缴后房贷款利率是上升还是下降将根据政策对相关因素的实际影响来确定。目前工行个人房贷业务仍在正常办理，暂时未受央策的影响。
据了解，央行此次对工、农、中、建、交和邮储六大银行以及其他中小金融机构分别给了3个月和半年宽限期。银行业人士认为，这将使得该政策对银行和资金市场的影响没有想像的那么大。
交行深圳分行的相关负责人表示，今年以来，交行优先发展包括个人款和小企业贷款在内的零售贷款业务。
记者还采访了一位大行的中层管理人员，他表示，这项新政短期应该对个人房贷不会产生什么影响，因为各家银行的房贷规模是年初就制定的，具体贷款的从紧和放松是与CPI密切相关的。
今年初贷款收得紧，到近年中时，由于预期CPI会在6、7月见顶，所以贷款有所放松，但接下来的整体经济运行显示通胀依然高企，所以贷款又有所从紧。
“短期来看，个人贷款的规模已定，不存在受大的影响的可能，但长期来看，如果各家银行的总行因提准存款体量减少，且央行不重新释放流动性，则会影响到下一年的房贷总量。”该人士表示。（深圳商报）
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