[摘要] “以房养老”两年试点期已满，共有42户家庭57位老人参与试点并完成了承保手续。保监会相关负责人表示，在政策、市场、观念障碍等诸多外部环境限制下，试点能在较短时间内顺利落地，实属不易。
“以房养老”两年试点期已满，共有42户家庭57位老人参与试点并完成了承保手续。保监会相关负责人表示，在政策、市场、观念障碍等诸多外部环境限制下，试点能在较短时间内顺利落地，实属不易。
受传统养老观念影响，公众对其了解、接受和参与需要一个比较长的过程，“以房养老”在一段时间内不会成为主流养老方式，但从长期来看则仍有发展空间。
保险版“以房养老”
试点扩至省会
中国保监会15日发布消息，被称为保险版“以房养老”的老年人住房反向抵押养老保险试点将扩大范围，同时延长试点时间至2018年6月30日。
反向抵押养老保险是一种将“住房抵押”与“终身养老年金保险”相结合的创新型养老保险，即拥有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、等处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权。
2014年7月起，北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，这意味着保险版“以房养老”正式开闸。
本次，保险版“以房养老”试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市，以及江苏、浙江、山东和广东的部分地级市，这四个省中，每省开展试点的地级市原则上不超过3个。
无子女老人较青睐投保
2014年6月，保监会出台《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，正式启动了反向抵押保险试点，试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止。
记者从保监会了解到，目前，两年试点期间已终止，试点总体平稳、正常。截至2016年6月30日，共有42户家庭57位老人参与试点并完成了承保手续；四个试点城市中，北京16户、上海12户、广州12户、武汉2户；参保老人平均年龄为71.6岁，平均每户月领养老金约9071元，一户月领养老金2万余元。
从试点参保老人情况看，这项业务尤其适合中低收入家庭、失庭、“空巢”家庭和单身高龄老人，是无子女老人不存在将房产留给子女的问题，因而对这项业务很感兴趣。该产品的参保老人中，有四成为无子女老人。
投保人生活改善明显
事实上，从国际来看，“以房养老”也是一个小众业务，从未成为主流养老方式。即使是在“以房养老”开展得比较早、比较成功的美国，在有条件参与的老年家庭中，也只有约3％的参与比例。
对于这部分有特定需求的老年人，反向抵押养老保险确实为他们增加了一种养老选择。保监会提供的数据显示，从试点情况看，此项业务每单平均能够提供每月9000多元的养老金，有效提高了老年人的可支配收入。
如一对夫妇（男71岁，女69岁，失庭），参保前二人每月只有7000元的退休金收入，参保后每月可领取养老保险金9000多元，夫妇二人每月养老收入增加到了16000多元。
而另一位76周岁的单身女士，原本每月退休金3000多元。参保后，每月可以领取养老金1.3万余元。
以房养老障碍不少
障碍一：社会观念
社会观念仍然是挑战之一。传统社会的养老方式是养儿防老，即子女要承担对老人的养老责任，而前辈财产无条件地由后辈继承，老年人住房等财产实际上是通过子女赡养承诺转化为养老保障的。这种传统观念决定了由保险公司等金融机构提供的住房反向抵押养老不可能成为大众养老方式，更多体现为一种养老选择。
障碍二：法律环境
以房养老还面临法律环境的挑战。“应该说，反向抵押养老保险的业务走在了前面，而相关法律法规还存在着空白或是不适应业务发展的方面。”保监会人身险部主任袁序成表示，住房反向抵押养老保险是保险业在“以房养老”领域的创新，每一单业务都需要经过房屋评估、尽职调查、抵押登记、业务公证四个环节，每单业务至少需要2~3个月时间。
障碍三：风险因素
反向抵押养老保险业务存续时间长，受房价和利率波动的影响较大。除传统的长寿风险和利率风险以外，还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等，风险因素更为复杂。但不可否认的是，长期来看，反向抵押养老保险仍有市场，为有房产的老年人提出了一个新的养老解决方案。
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