[摘要] 2016年初，市消委会组织开展了深圳市个人购房贷款合同不公平格式条款的调查、评议工作。
2016年初，市消委会组织开展了深圳市个人购房贷款合同不公平格式条款的调查、评议工作。
此次活动收集了工商银行、农业银行、交通银行、中国银行、平安银行、招商银行、中信银行、建设银行、广发银行、东亚银行、兴业银行、浦发银行等 12家银行的个人购房贷款合同文本。市消委会对收集到的合同文本进行梳理，对其中可能涉嫌不公平、不合理的格式条款，进行了法律分析，并通过书面及论证会的形式征求各涉评银行意见及深圳市银行业协会意见。
其中涉及到的问题有6条
1.合同未依法进行公示
涉及多家银行：在合同收集过程中，市消委会发现较大部分银行的个人购房贷款合同文本未在其经营场所公开展示，在各银行官方网站上也很难查找到个人购房贷款合同的文本。部分银行工作人员表示个人购房贷款合同文本属于银行信贷部门内部资料，需经借款人预约申请贷款后，才能将贷款合同拿出来给借款人签字确认。
2.不合理要求消费者开立日常经营主要账户
招商银行：《个人购房借款及担保合同》第十八条款：“为贷款人贷款风险监控及贷后风险管理需要， 同意自贷款人发放贷款之日起一个月内在招商银行开立日常经营主要账户，或将此前在他行所开立的日常经营主要账户迁至招商银行。本协议所称‘日常经营主要账户’包括但不限于以借款人及借款人配偶名义开立的用于借款人经营实体日常经营资金往来的个人账户以及以借款人经营实体名义开立的对公结算账户”。
3.要求消费者放弃抗辩权
广发银行：《个人房屋按揭贷款合同》第十九条约定：“各方同意并确认：本合同若经公证机关公证为具有强制执行效力的债权文书，乙、丙方未能按期清偿所欠甲方的债务本息和其他应付费用或有本合同约定的其他违约行为情形时， 甲方有权根据本合同直接向有管辖权的人民法院申请强制执行，乙（借款人）、丙方（担保人）同意无条件地接受该强制执行并放弃抗辩权。”
4.约定管辖选项不充分
平安银行：《房地产买卖抵押贷款合同》第十四条第六款：在履行本合同过程中所发生的争议，由双方协商解决； 协商不成的，可向乙方（银行）所在地人民法院提起诉讼。
浦发银行：《个人购房担保借款合同》第十三条第八款：“本合同适用中华人民共和国法律。 任何有关本合同的争议，均受贷款人/担保权人所在地的人民法院管辖。”
兴业银行：《个人购房抵押（保证）借款合同》第十一条：“本合同履行过程中发生争议，可以通过协商解决；协商不成的，按以下第种方式解决。壹、向合同签订地人民法院提起诉讼；贰、提交深圳仲裁委员会，按照申请仲裁时该会现行有效的仲裁规定进行仲裁。仲裁裁决为终局裁决，对各方均有约束力。”
5.减轻贷款银行义务之系统故障
兴业银行：《个人购房抵押（保证）借款合同》第十六条第四款规定：“因不可抗力、通讯或网络故障、 债权人系统故障等原因导致未按时发放贷款或办理支付的，债权人不承担任何责任，但应及时通知债务人。”
6.将借款人失踪、死亡等视为违约
中国银行：《个人贷款合同》附件二第二条：“借款人出现下列事件之一即构成或 视为本合同项下违约：（7）借款人、担保人死亡或宣告死亡、宣告失踪。”
招商银行：《个人购房借款及担保合同》第四十条款：“借款人出现下列情形之一者，视为已发生违约事件：5、发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、工作变动、经营情况恶化等客观上实质影响其债务承担能力事项的。 8、借款人在贷款期间发生死亡、宣告死亡、失踪、宣告失踪、丧失民事行为能力的。”
建设银行：《个人住房（商业用房）借款合同》第十二条款：“借款人违约情形：（六） 借款人死亡或被宣告死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的；（七）借款人被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行本合同的；（八） 借款人丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本合同的。”
农业银行：《个人购房担保借款合同》第十一条第四款：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回以发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人于贷款人订立的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（3） 借款人、担保人死亡、被宣告失踪或被宣告死亡。”
平安银行：《房地产买卖抵押贷款合同》第十三条款：“出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：11、甲方发生伤残、失业、搬迁、工作变动、经营变动等任何改变，一方认为已经或可能危及本合同项下债权实现的；12、 甲方死亡、被宣告死亡、被宣告失踪或丧失民事行为能力。”
广发银行：《个人购房贷款合同》第十四条：“违约情形：5、乙方（借款人）死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人或者其继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人拒绝履行本合同。”
浦发银行：《个人购房担保借款合同》第十一条款：“下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：11. 借款人在还款期限内死亡、失踪、丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人、财产监（代）管人。”
对以上问题，深圳市消费者委员会已督促各相关银行整改，整改反馈信息如下：
【延伸阅读】
有求于人，必处弱势。在购房者向银行申请房贷这个过程中，除了审查购房资格、还款实力外，有些银行还会让购房者绑定一些理财产品等附加条件，在签订借款合同时，银行一般会告知借贷方这是格式化合同，虽然很多人在签订前会仔细阅读一遍，也会发现不合理的地方，但是一切看在钱的份上，绝大多数房贷者不会去较这个真。但是，万一出个什么事，因签订合约在前，借贷方利益受损也无从申诉。
此次由第三方消委会与市监局联合出面督促整改，效果十分明显，也希望有的问题先由银行业自身或直属部门银监会从内部进行改正并且提高服务意识。
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