[摘要] 近日，财联社记者从多家深圳地区银行了解到，仅有个别银行在自查中发现零星信贷资金违规进入楼市的案例，大部分银行均表示目前尚未发现有违规进入楼市的情况。
财联社（北京，记者姜樊）讯，近日，财联社记者从多家深圳地区银行了解到，仅有个别银行在自查中发现零星信贷资金违规进入楼市的案例，大部分银行均表示目前尚未发现有违规进入楼市的情况。对于自查发现的问题，相关银行已要求借款人提前还款。
有银行业内人士表示，目前来看，绝大部分低利率的“经营贷”流向了实体经济。疫情之后，“经营贷”在支持中小微企业复工复产、缓解其资金压力等方面起到了至关重要的作用。“经营贷”流向楼市的资金极少，不足以推动深圳等地房价的上涨。
不过，财联社记者采访的多位银行人士亦指出，一些助贷中介为借款人提供违规挪用信贷资金服务，夸大宣传挪用信贷资金业务，搅乱了正常的信贷市场。为此，他们也呼吁各地金融监管部门对其加强监管，多管齐下保障信贷资金不被挪用。
贷前审查不断升级排除“伪企业主”申请贷款
在走访多家深圳地区银行时，财联社记者发现，各家银行的经营贷款办理正常，但均加大了“经营贷”的贷前审查力度。多家银行表示，现在银行办理“经营贷”，更注重审查企业的真实经营情况。
光大银行深圳分行相关负责人向财联社记者表示，目前来银行办理“经营贷”的客户，需要满足如企业存续期在1年以上、客户不能短期持股、房产证持有时间必须超过6个月等要求，同时也会对该企业的真实流水情况、贷款资金用途、企业需要资金额度等情况进行排查。
不仅如此，多家银行均表示，银行还会对借款人进行上门核实，即银行在收到贷款申请之后，就会有信贷员登门拜访，探查企业真实的经营情况。
中国银行深圳市分行消费金融部副总经理范宝铭向财联社记者表示，从去年至今，银行在贷前审查的手段上不断优化，“比如上门核实企业的真实的经营情况、核查企业是否需要其所申请金额这么多的钱。”
北京银行深圳分行个贷金融事业部总经理马颖威也表示，针对中小微企业主、个体工商户的个人经营贷款，北京银行一直都要求客户经理上门拜访核查企业的真实经营状况，以佐证其所提供的资料及账户流水的真实性。
“我们还要求客户经理对其经营场地、仓库等进行拍照留档，也要求客户经理与客户在公司合影，确保资金需求的真实性、合理性”，马颖威说。
多家银行信贷部负责人均表示，银行在一定程度上提高门槛，主要是为了将利用“空壳公司”申请贷款的“伪企业主”拒之门外，对真实的企业及企业主贷款并无影响。
贷中贷后审核趋严资金挪用将被及时追回
除了贷前审查，各家银行还加大了贷中、贷后对资金流向的监测力度。据财联社记者了解，当下银行已经将资金贷款流向、是否在亲友之间有“回流”、贷款后是否有新增住房等列为重点排查因素。
实际上，银行对信贷资金流向的监控一直都有，这是银行对信贷资金管理审查的常规动作和规范要求。而今年银行进一步加大了贷中和贷后的管理力度。
“如果我们发现借款人在贷款之后，新增了其他贷款或者房产，银行会找借款人进一步核实。”广发银行深圳分行零售信贷部副总经理陈朗表示，如果借款人提供的材料最终证明这笔“经营贷”确实用在了经营，没有被挪用，银行不会采取其他措施；反之，银行则会提前收回相关贷款。
范宝铭也表示，在贷中审查环节，中行深圳市分行一般均要求“双人操作”，以避免单人操作可能出现的道德风险；在贷后管理环节，会对每笔贷款的资金流向进行监控，借款人、配偶、担保人等相关方的新增贷款、新增房产等动向均是审查重点。
交通银行深圳分行相关负责人亦表示，银行会在贷中严把贷款资金的使用和支付、贷后通过各种手段追踪来监控贷款资金的流向。“银行也在不断加大贷款资金流向的行内监测和跨行协查，提高运用大数据手段监控资金流向的能力。”
财联社记者走访的多家银行均表示，借款人一旦被查出挪用资金，就会被要求提前收回相关贷款。而如果违规挪用资金的借款人没有在规定时间内归还贷款，则可能将面临严重的后果。
陈朗介绍，如果借款人未按时间归还贷款，银行会将这笔贷款划归为“关注类贷款”，这将对借款人的征信有一定影响，或影响其未来的贷款申请。“同时，不排除银行会最终选择走资产保全流程，其在银行抵押或质押的资产，可能会被拍卖。”
财联社记者获悉，深圳地区确有银行在此前的排查中发现有借款人违规挪用了信贷资金的情况。对此，深圳地区一家股份制银行的相关负责人表示，这是极其个别现象，且已要求相关借款人提前还款。
呼吁加强各类监管多管齐下防范资金被挪用
财联社记者此前调查发现，一些如担保公司等的“助贷公司”，声称可以为借款人提供“一条龙服务”，助其成功办理比银行按揭贷款利率更低的“经营贷”，并将资金“套出”用于购房或其他投资。即便是借款人名下并无公司、无实际经营流水，他们也可以帮助借款人虚构相关信息。
一位中介人士向财联社记者介绍，如果借款人名下没有公司，中介可以提供空壳公司助其申请贷款。而为了绕开银行“受托支付”的流程，他们通过虚构交易对手，让银行将资金打入与其有合作关系的公司，再将资金绕道而出，造成用于“真实经营”的假象。每一道手续均明码标价。
“银行现在确实都查得比以前更加严格了，但我们依然有办法将资金倒腾出来，银行不会查出来。”上述中介人士表示，比如针对银行“受托支付”的要求，由中介虚构交易对手，银行将资金打入指定的第三方公司，该公司通过将借款人资金的“交叉转账”，来规避银行的审查。
中介口中的“万无一失”，在银行人士看来并不可靠。一方面，虚构的经营背景和贷款用途很难通过银行的贷前审查；另一方面，当下银行均加强了贷中、贷后管理，运用更多的手段严控资金流向，这意味着这些做法并不可取。
“在我们了解到的情况中，一些借款人自己可能也没有太多的合规意识，很容易被这些中介所蛊惑。”深圳地区一股份制银行相关负责人表示，如今银行已经加大了贷前、贷中、贷后的审查力度，在程度地堵住资金被挪用的漏洞，这意味着中介的操法手法成功率几乎为零。
交通银行深圳分行相关负责人呼吁，由于银行发展普惠金融、支持普惠小微的力度大、优惠多、效率高，导致社会上一些不良中介虚构经营背景和贷款用途，套取普惠低息贷款资金流入违规领域。希望相关部门协调行动，加强监管规范中介机构行为，严厉打击不良中介。
多家银行相关负责人也表示，相关部门应对这类中介公司加强规范与管理。一位股份制银行相关负责人表示，这类中介机构的做法实际上是在扰乱市场。“我们希望相关部门规范、打击不良中介。”
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