根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动。
想必不少人在昨天看到消息后，有些手足无措。
“房贷转换？”
“什么利率浮动？我的房贷出什么问题了吗？”
“转换成LPR？什么是LPR？”
“最近不开工，股市又一片绿，房贷也要来搞点儿事情吗？”
带着疑问迅速百度，不过还没等看到通知，大家已经在群里各抒己见，听着听着就迷糊了，这些字明明都认识，怎么加上英文缩写、数学计算，就看不懂了呢。
一看懂“存量浮动利率贷款”变动
，明确这次变动是否与你有关？
要同时满足三点：
1.贷款在2020.1.1前已签订合同或已发放。
2.利率按基准利率上下浮动（比如“基准利率上浮10%”或基准利率打7折）。
3.浮动利率（比如利率在每年1月1日调整），其中不包括公积金个人住房贷款、固定利率贷款，如果是混合贷款那么只转商贷的部分。
第二，如果满足上述三条，现在你有一次二选一改变贷款利率的机会。
1.选择固定利率。
2.选择利率每年随市场LPR变动。
接下来，会更加详细的讲解这次变动的内容。
如何计算转换LPR后的利率?
商业性个人住房贷款，贷款利率定价方式就会变成相应的期限LPR加一个固定的点差。
（1）期限有1年期与5年期，这个无需选择，依据原合同借款期限确定。
（2）点差计算只需一个公式
你每年的房贷利率=上一年12月公布的5年LPR利率+原合同利率-4.8%
例如：
（1）固定利率4.9%，在2018年上浮15%的情况下，
最后实际房贷利率就为上一年12月的LPR利率+0.835%。
（2）固定利率4.9%，在2015年打85折的情况下，
最后实际房贷利率就为上一年12月的LPR利率-0.635%。
变更后，可以重新约定重定价周期与重定价日，不过周期最短为1年，也可以2年甚至更多。
除个人房贷外的其他贷款，如企业贷款、个人消费贷款等存量浮动利率贷款，可以找银行的客户经理写上具体转换条款。
那该选择是固定汇率还是LPR呢？
由于固定汇率不受影响，所以两者哪个更加优惠就取决于未来的LPR走向。
如果LPR会上涨，那么就选择固定汇率，如果LPR会下跌，那么就选择LPR利率。
LPR是由央行根据18家报价银行最近一个月的实际利率表现进行汇总统计，去掉一个报价和一个报价，然后进行加权平均之后得出一个数据，并在每月的20号对外公布。
短期来看，2月20日LPR之所以出现下降，跟最近一段时间市场的表现有很大的关系。
过去一段时间受到新型冠状病毒的影响，市场行情总体不太好，企业没法正常复工，股市交易也比较低迷所以市场对信贷的需求相对比较少，结果直接导致各大银行的贷款需求降低，利率也跟着降低，从而带动LPR的下降。
长期来看，目前整体经济环境不好，许多国家已经进入负利率时代来作为刺激消费的手段。
去年11月，中国人民银行原行长周小川在创新论坛上表示，实际上我们中国还是可以尽量避免快速进入到负利率时代。目前中国的LPR走势处于一个缓慢的下行趋势，但是未来的走势如何依然无法预料。
多名业内人士直言，其实用户不用过于纠结是否转换，简单来说，如果选择固定利率，那就没有什么风险；挂钩LPR有可能享受到其报价下行带来的红利，短期内LPR趋势为下行。但不能确保LPR处于一直升或一直降的状态，最终还需用户根据自己的实际情况进行选择。
确定选择后应如何转换
转换工作从2020年3月1日起正式开始，大家可以在2020年3-8月期间的任何时间点转换，并且个人房贷转换时统一采用2019年12月发布的LPR作为基准进行转换。
银行会通过官网和网点公告、短信、邮件、手机银行、和电话等多种方式通知进行转换。
转换不需要重签合同，只需要修订利率条款，并且有电子银行、手机银行等多种方式再线上转换，也可以前往柜台办理。
24家主要银行公告及网站链接如下：
中原大咖2020-03-03 22:04:05
