另外,现在多数银行都提供房贷双周供,从每月还款一次改为两周还款一次,每次还款额为原月供一半。可大大减少利息负担并有效缩短还款期限。如一笔去年50万元30年按揭贷款,假设按6.12%计息,双周供可比月等额还款节省利息115186元,比例达19.42%;缩短还款期64个月,即30年的月供还款年限将缩至24年8个月。银行理财指出,“气球贷”、双周供等还款方式,适合于收入较稳定且均衡的市民。
还有一些产品提供了自主安排还贷方式的机会,对很多年轻“供楼族”来说,选择上述产品,可在贷款初期(一年左右)只还利息不还本金,度过资金紧张期后,再采用等额还贷方式还本付息。
贴心提醒
提前还贷要预约现在开始申请
提醒想提前还贷的购房人,按目前各银行所定的业务流程,提前还贷申请都要提前预约,大部分银行要提前5-30个工作日预约,有些银行甚至要提前两个月。现在开始申请的话,也基本排到12月底才能进入还贷程序,而且因为年底申请提前还贷的人通常都增多,有些申请还有可能被拒绝或办理周期要拖长,因此有提前还贷计划的购房人一定要抓紧,再迟申请的话就搭不到旧利率的一班车,明年一月开始就要按新利率计算月供数。
至于具体的提前还贷流程和需准备的材料,各银行都有不同的规定,贷款人要先打电话咨询清楚,避免走冤枉路。另外,各银行设定的提前还门槛,如还款时间、提前还贷金额等都不太相同,通常原签订的贷款合同里,对提前还款时间、提前还贷金额等都有相关的约定条款,应自行看清楚。
不是提前还贷都着数
等额本息还款快到期、公积金贷款、其他高的都不宜提前还贷
一是等额本息还款贷款且贷款快要到期者。贷款前期偿还的多是利息,后期还本金。如还款已逾8年,提前还贷并不省利息,不如继续供下去。二是纯公积金贷款。如果目前房贷以公积金贷款为主,暂时不必急于提前还款,因现阶段公积金贷款利率明显低过5年期以上贷款利率,融资成本相对较低。三是有计划的,若超过月供房贷利息一定额度,可考虑。
提醒
50万20年房贷月供多交245元
对贷款购房的人来说,加息的直接影响就是月供额度增加。去年一次加息后,房贷(5年期以上)基准利率定格在6.84%,优惠15%后的利率是5.814%;而经过今年连续五度加息后,房贷利率目前已拉高至7.83%,优惠15%后的利率为6.6555%。这意味着,按年调整的房贷利率,在明年元旦时将一次性上涨近1个百分点。
如果购房人在去年12月时用等额本息还款方式向银行贷款50万元,期限为20年的话,以当时的6.84%计算,银行给予利率下限0.85倍优惠后,利率为5.814%,其每月月供额为3528.71元;历经连续五次加息后,今年元旦时,如果元旦前不再度加息的话,利率将被调整为7.83%后,优惠后利率也达6.6555%,该购房者每月月供数将增加到3773.78元,也就是说,每月要多还245.07元。
央行今年加息时间及内容
次数 调整时间 调整内容
第5次 9月15日 一年期存款基准利率上调0.27个百分点;一年期贷款基准利率上调0.27个百分
第4次 8月22日 一年期存款基准利率上调0.27个百分点;一年期贷款基准利率上调0.18个百分点
第3次 7月20日 上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点
第2次 5月19日 一年期存款基准利率上调0.27个百分点;一年期贷款基准利率上调0.18个百分点
次 3月18日 上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27%
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