新华网北京1月26日电(文婷)对精明理财人来说，如何在不断加重的商贷负担下“借力卸力”还房贷呢？以前银行提供的主要还贷方式有等额本息、等额本金、双周供。但这些产品已经不再新鲜，以下就为您介绍其他的特色房贷产品。
案例一：情侣购房者
农业银行：接力贷
对张先生来说，父母目前收入不错，而自己和女朋友的收入则处于“成长”期，每月公积金没有多少，因此可以与他的父母共同作为借款人贷款。目前爸妈多负担一点，张先生和女友少负担一点，随着张先生和女友的收入增多，爸妈就可以把“还贷接力棒”交给他们。这样，张先生就不用担心按目前收入只能够得到很少的贷款额度，而他的父母也不必担心给他买完房后会“小喜鹊尾巴长”了。
适合人群：接力贷除了适合目前收入不高的年轻人，以“父母的担保”来获得贷款，也适用于年纪偏大的人，用“子女的未来”来延长还贷期限。
点评：由于接力贷的特点是减少还贷压力，但还贷时间会延长，利息总额也会变多而不会少。
上海银行和光大银行：宽限期还贷
在一定期限内，可以先还利息，不归还本金，在这个“宽限期”内相对减轻还贷压力。待宽限期结束后，再按照约定的利率同时还本付息。对张先生来说，由于他又要买房又要结婚，在手头颇紧的情况下，这也是一种较好的选择。如果贷款50万元20年期，以今年优惠利率来计算，每个月等额本息还贷额为3777元，若选择12期的宽限期，那么在此期间每个月只要还1600元左右，还贷压力就小了很多。
适合人群：银行VIP客户，商业性住房贷款期限超过1年。
点评：由于贷款期限不变，虽然在宽限期内的还贷压力较小，但后期的还款压力仍然很大，如果对未来收入增长不是太有信心，选择这种房贷意义不大。
案例二：“客户”购房
中国银行：直客式贷款
杨女士是老师，丈夫是记者，收入都比较稳定。他们正好符合中国银行“直客式贷款”的条件。所谓直客式，就是一反原来“先购房、再抵押给银行”的做法，而是由银行直接发放贷款，不需要开发商担保，只需要银行指定的担保公司担保。这样，杨女士和丈夫就可以在与开发商协商一致的情况下，享受到开发商一次性付款的优惠政策。
适合人群：这类贷款品种对客户设定了较为严格的审核条件。据称，像国家公务员、、医疗、新闻出版等事业单位和金融行业内的正式职员等客户才可以申请。
点评：银行认定的楼盘，一般单价会比较高。另外，购房贷款除须缴纳正常按揭贷款的有关费用外，还须根据担保公司的要求交纳约8%的担保费用；如果开发商的优惠抵不上贷款额的8%，那就需要你再斟酌一下。
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