[摘要] 近年来大受青睐的的“变形能力”似乎正在增强。“利用凑房款”，早已是业内潜规则，并不算稀奇，然而记者注意到，这条潜规则如今甚至演变成为了“利用去保定”。
部门亮剑：额度期限“双控”
其实，为了避免资金违规流入股市和楼市，层一段时间以来频频亮剑。
5月6日，北京市银监局在其官网发布《北京银监局关于个人综合款领域风险提示的通知》(下称“通知”)，提示辖内各银行防范款风险，原则上个人综合款发放金额不超过100万元、期限10年以内。
北京市银监局在“通知”中明确表示，“我局在日常中发现，个别银行个人综合款存在制度内容规定不够审慎，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配；贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题，使得贷款被挪用于股市、购买住房、生产经营等方面”。“通知”还要求，各银行“应通过实地调查、账户监控、关联人访谈等方式加强贷后检查。贷款用途的证明材料不得以收据或交易合同(协议)等资料替代”。
变形记：奢饰品不可或缺
部门的亮剑确实在一定程度上威慑了的的违规放款。小李(化名)是北京某连锁地产中介集团公司旗下担保公司的一名业务员，前段时间其经手办理的的难度比较低，但是近他已经不主动向客户推介这种融资方式，而是更多地向客户推荐其地产中介集团公司的“贷款产品”。小李对本报记者表示，“近期银行对于办理所需要文件和的要求频频调整，我们经常不知道该如何准备了”。不过，小李如今推荐的“贷款产品”实际上属于民间借贷，其资金的年化利达18%。小李也承认，“与客户沟通的成功率远不如高”。
但是，如今仍有担保公司继续选择冒险。阿杰所在担保公司自称主营之一就是款，记者在百度上查询到了该公司逾3700条招聘信息，这些招聘中的绝大多数指向了“信贷专员”这一岗位名称，号称“月收入轻松过万元”。
据阿杰介绍，该公司能够成功办理款的核心是因为其与很多的饰品、古董、红木家具等奢饰品的销售商进行了合作，如果是经营性贷款，金额可以做得大，甚至是千万元级别，而且我们并不资金去向。
按照部门的要求，“采取受托支付的贷款，应以销售作为贸易背景真实性的证明材料；采取自主支付的贷款，应以销售、交易市场供货单据、商户电子账单、银行卡刷卡单证等消费凭证作为贸易背景真实性的证明材料”。
记者了解到，只要客户支付0.5%的购买费用，担保公司就可以通过受托支付的方式将放款资金导入与其合作的奢饰品经销商的账户，并由经销商开具真实(但无真实交易背景)应对银行的贷款审查，担保公司则负责将资金从经销商处转给贷款客户。
阿杰表示，由于担保公司通过包装材料后给客户申请的贷款总期限比较长(一般可以达到9年)，如果客户在每个贷款周期(通常为一年)的期末不能归还本金，担保公司还可以提供垫资的一条龙服务，不过其要收取3.5%的月息，待客户进入下一个贷款周期后再用银行的放款还给担保公司。
只不过这样一来，银行贷款的资产质量很可能恶化，银行对于还款人履约能力的判断也失去了价值。如果信贷资金如阿杰所说参与楼市的投机炒作，其风险更是不容小觑。
从2013年上市银行年报来看，的不良贷款率不仅偏高，上升幅度也较快。更令人担忧的是，由于产品期限可以接近10年，相当体量的不良贷款很可能仍没有充分暴露。
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